Jika pemberi pinjaman hipotek Anda telah mengirimi Anda surat yang meminta Anda membayar semua pembayaran kembali Anda, serta semua biaya keterlambatan, denda, dan biaya hukum agar menjadi terkini, maka proses yang mereka lakukan disebut pemulihan kembali pinjaman Anda. Pemberi pinjaman Anda memandang jumlah tunggakan sebagai kegagalan dalam persyaratan pinjaman rumah Anda. Hal ini mengharuskan mereka untuk meminta Anda mengejar ketinggalan atau mereka harus menyita Anda dan membawa pulang Anda. Bisakah modifikasi pinjaman rumah menghindari proses ini dan membuat Anda tetap terkini tanpa harus membayar jumlah yang besar? Jika jawabannya ya, lalu mengapa hal ini benar? Anda mungkin bertanya, apa perbedaan antara pemulihan dan modifikasi pinjaman rumah?
Surat permintaan pembayaran yang diterima peminjam didasarkan pada persyaratan pinjaman. Ini hanya memungkinkan pembayaran seperti yang dijelaskan dalam dokumen pinjaman Anda. Jika Anda terlambat membayar, Anda masih terikat pada ketentuan kontrak Anda dengan pemberi pinjaman. Tidak ada bahasa dalam pinjaman Anda yang memungkinkan adanya perubahan. Oleh karena itu pemberi pinjaman tidak mempunyai pilihan lain selain menagih atau menyita. Anda telah mengalami gagal bayar dan satu-satunya cara kontraktual untuk menjadi lancar adalah dengan membayar semua jumlah yang telah jatuh tempo. Kemudian pinjaman Anda telah “dikembalikan” dan Anda dapat mempertahankan rumah Anda selama Anda terus melakukan pembayaran tepat waktu. Proses ini disebut pemulihan kembali.
Namun, permasalahan dalam proses pemulihan adalah jika Anda tertinggal terlalu jauh maka Anda tidak akan mampu mendapatkan cukup uang untuk mengejar semuanya sekaligus. Bahasa pinjaman Anda kemudian memicu penyitaan yang tidak dapat Anda hentikan.
Kecuali….Anda dapat membuat perjanjian dengan pemberi pinjaman Anda untuk “mengubah” bahasa dan ketentuan pinjaman Anda. Situasi seperti ini memerlukan “modifikasi” pinjaman Anda. Anda mengubah persyaratan agar Anda dapat terus memiliki dan membayar rumah Anda. Ini termasuk pengurangan bunga untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda dan mengambil pembayaran yang belum dibayar dan mengembalikannya ke pinjaman Anda. Persyaratan baru ini akan berdampak pada terciptanya pembayaran bulanan baru, yang terjangkau bagi Anda. Pembayaran bulanan Anda sekarang sesuai dengan anggaran bulanan Anda.
Mengapa pemberi pinjaman melakukan hal ini? Sebab, pemberi pinjaman Anda kehilangan banyak uang setiap kali mereka menyita rumah. Ini rumit, namun biaya yang harus dibayar pemberi pinjaman Anda dapat mencakup:
1. Biaya proses penyitaan melalui sistem pengadilan.
2. Rumah Anda mungkin akan dijual dengan harga lebih murah saat ini dibandingkan beberapa tahun yang lalu karena kondisi ekonomi. Jika pemberi pinjaman Anda menerima kurang dari hutang Anda, maka mereka kehilangan uang itu.
3. Rawat rumah Anda saat sedang dalam proses penjualan. Ini termasuk komisi makelar barang tak bergerak yang besar, tagihan utilitas, dan pemeliharaan.
4. Pemberi pinjaman meminjam uang dari pemberi pinjaman yang lebih besar untuk meminjamkan uang yang Anda gunakan untuk membeli rumah. Pemberi pinjaman Anda harus membayarnya kembali.
5. Saat rumah Anda disita atau dijual, pemberi pinjaman Anda tidak dapat menggunakannya sebagai aset di neraca bank. Mereka kemudian dikritik oleh regulator pemerintah.
Apa yang diinginkan pemberi pinjaman Anda? Pertama-tama, pemberi pinjaman ingin Anda melunasi pembayaran Anda sendiri dan mendapatkan pemulihan kembali.. Jika itu tidak memungkinkan dan Anda dapat mengidentifikasi masalah yang Anda alami yang memaksa Anda untuk tertinggal, maka pemberi pinjaman ingin bekerja sama dengan Anda. Pemberi pinjaman ingin Anda menunjukkan apa yang salah; apa yang berbeda saat ini; dan berapa jumlah yang Anda mampu. Kemudian mereka harus melihat apakah mereka dapat membuat rencana Anda berhasil dari sudut pandang mereka.
Jika Anda dapat menyetujui persyaratan yang cocok untuk Anda berdua, maka Anda dapat mengubah kata-kata, atau ketentuan, pinjaman Anda untuk memasukkan perjanjian baru. Anda tidak akan mendapatkan pinjaman baru atau pinjaman pembiayaan kembali. Anda akan melakukan “modifikasi pinjaman rumah”, yang hanya mengubah beberapa persyaratan pinjaman, sehingga sekarang mencakup perjanjian baru Anda.
Modifikasi pinjaman rumah dilakukan ribuan kali per hari, karena krisis perumahan saat ini. Anda dapat melakukannya sendiri, jika Anda paham dengan prosesnya. Namun, hal ini bisa jadi rumit. Saya akan mewawancarai beberapa ahli proses modifikasi pinjaman rumah. Cari tahu apa yang mereka janjikan, berapa tarifnya, dan apakah mereka akan menerima pembayaran. Untuk rekomendasi saya, lihat kotak sumber daya saya di bawah.