Pinjaman rumah bisa sangat membingungkan, mengingat banyaknya jenis pinjaman yang ada. Kecuali Anda seorang ahli hipotek, mengarungi labirin pembiayaan rumah untuk memutuskan produk mana yang tepat untuk Anda bisa jadi menakutkan.
Untuk memilih pinjaman, penting untuk memperjelas tujuan Anda. Apakah Anda ingin membeli rumah? Jika ya, apakah Anda berencana untuk menempatinya sendiri, mengunjunginya sesekali sebagai rumah kedua, atau menyewakannya sebagai investasi? Mungkin Anda sudah membeli properti tersebut, dan ingin membiayai kembali. Artinya, mendapatkan pinjaman baru. Itu mirip dengan mendapatkan pinjaman rumah. Atau, mungkin Anda ingin membiarkan pinjaman awal tetap di tempatnya, namun menambahkan hipotek kedua dalam bentuk pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah.
Mari kita mulai dengan membeli rumah. Pinjaman termurah dan paling mudah diakses adalah pinjaman untuk pemilik-penghuni. Artinya, rencana Anda adalah tinggal di rumah itu sendiri. Pemberi pinjaman mempercayai kinerja pinjaman hipotek ini lebih dari yang lain karena diasumsikan bahwa pemilik rumah akan selalu mendapatkan keuntungan dari pinjaman tempat tinggal pribadi mereka sebelum berinvestasi pada properti, atau rumah yang hanya mereka kunjungi sekali atau dua kali setahun. Secara teori, ketika seseorang menghadapi kesulitan keuangan, hal terakhir yang mereka akan gagal bayar adalah rumah tempat mereka tinggal. Oleh karena itu, pinjaman ini memiliki persyaratan terbaik dan paling mudah didapat. Banyak produk pinjaman tersedia yang bahkan tidak memerlukan uang muka, dan beberapa bank bekerja sama dengan lembaga pemerintah untuk memberikan bantuan uang muka kepada pembeli rumah pertama kali dan rencana pembayaran yang wajar bagi mereka yang memenuhi syarat.
Jenis program pinjaman terbaik berikutnya adalah untuk rumah kedua. Rumah kedua juga dikenal sebagai rumah liburan. Pinjaman hipotek ini akan memiliki suku bunga yang sedikit kurang menarik dibandingkan pinjaman pemilik-penghuni, namun masih lebih baik daripada pinjaman properti investasi.
Pinjaman hipotek untuk rumah yang dibeli untuk tujuan investasi adalah yang paling sulit didapat, dan biasanya memiliki persyaratan yang paling tidak menarik. Mereka hampir selalu memerlukan uang muka, dan penilaian yang diperlukan cenderung lebih mahal. Hal ini karena penilai tidak hanya harus memberikan pendapat tentang nilai properti, tetapi juga evaluasi bagaimana harga unit tersebut sebagai sewa. Secara keseluruhan, hanya sedikit pemberi pinjaman yang bersedia membiayai rumah investasi, dan mereka yang bersedia membiayainya mungkin memerlukan kualifikasi tambahan bagi peminjam, seperti pengalaman pemilik rumah minimal dua tahun. Pinjaman ini dianggap lebih berisiko karena meningkatnya kemungkinan investor “meninggalkan” (penyitaan) rumah jika gagal menghasilkan pendapatan sewa atau jika tidak tertarik atau tidak mampu melanjutkan pembayaran. Terkadang *suku bunga hipotek* mahal yang menyertai pinjaman ini dapat diturunkan dengan memberikan uang muka dalam jumlah yang lebih besar, sehingga mengurangi risiko pemberi pinjaman.
Jika Anda sudah memiliki pinjaman dan ingin melakukan pembiayaan kembali, ada dua tipe dasar pembiayaan kembali hipotek rumah [http://lasertargeted.com/mortgage/home-mortgage-refinancing-contract.html]. Salah satunya adalah suku bunga dan jangka waktu, yang menurunkan suku bunga dan memperpanjang tanggal jatuh tempo pinjaman (amortisasi dimulai dari awal lagi, yang memperpanjang waktu Anda harus melunasi properti). Ini adalah cara terbaik untuk memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah dibandingkan saat Anda pertama kali mengambil pinjaman. Jumlah pinjaman pembiayaan kembali dengan jangka waktu cukup untuk membayar kembali saldo hipotek yang ada, meskipun akan ada beberapa biaya penutupan yang dibebankan (ini akan bervariasi dari satu pinjaman ke pinjaman lainnya, tanyakan pada broker hipotek atau pemberi pinjaman Anda untuk rinciannya).
Jika niat Anda adalah menarik uang tunai dari rumah, pembiayaan kembali tunai dapat dilakukan jika terdapat cukup ekuitas di rumah untuk memenuhi persyaratan LTV (loan-to-value) pemberi pinjaman. Tidak semua pemilik rumah berhak mendapatkan uang tunai, tergantung pada utang rumah dan nilainya saat ini. Jenis pembiayaan kembali ini akan meningkatkan jumlah pinjaman sebesar jumlah yang ditarik, ditambah biaya penutupan, dan dapat mengakibatkan pembayaran yang lebih tinggi.
Menambahkan hipotek kedua dapat memberikan alternatif terhadap pembiayaan kembali tunai. Hal ini juga mensyaratkan adanya cukup ekuitas di rumah untuk menambah hak gadai lain tanpa mengorbankan persyaratan LTV pemberi pinjaman. Pinjaman ekuitas rumah memberikan uang tunai sekaligus, dan umumnya memiliki tingkat bunga tetap. Jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) dapat digunakan sesuai kebutuhan, dengan pembayaran hanya jatuh tempo sesuai jumlah yang digunakan. HELOCS memiliki tarif penyesuaian. Kedua jenis tersebut, karena merupakan hipotek kedua, memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dibandingkan hipotek pertama. Hal ini disebabkan meningkatnya risiko bagi pemberi pinjaman. Jika terjadi penyitaan, penyitaan pertama harus dilunasi sebelum penyitaan kedua, sehingga pemberi pinjaman harus memberi harga yang sesuai pada produknya.
Sebelum mendapatkan pembiayaan hipotek apa pun, mintalah nasihat dari profesional pinjaman rumah dan pastikan semua pertanyaan Anda terjawab. Ada banyak produk pinjaman yang tersedia, jadi pilihlah yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.